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老王兢兢业业经营生意多年一步步从小杂货店做到现在成立大型贸易公司。在做大做强的过程中老王觉得国内市场已经饱和竞争处处是红海。老王留意海外很多年了决定走出去转向海外:将国外的商品引进来让国内的商品走出去。经过几年耕耘老王的海外贸易也打出了名堂越来越多的老外都来跟他做生意。老王和朋友一起喝茶摆起了“龙门阵”分享起他的海外生意经:为什么做做什么遇到了哪些问题都是怎么解决的。
国内生意太难做。这些年来国内做生意的人越来越多实体的电商的信息几乎完全透明生意变得太难做了必须走出去开拓新市场。国内外经济发展了。改革开放以及市场化多年中国人民越来越有钱了中国生产的商品质量也越来越好国内外消费者的购物习惯都有了一些变化。一方面随着物质生活水平的提高人们的需求逐渐多样化海淘开始流行,很多人用上了外国货。另一方面中国商品在国际市场上越来越有竞争力很多老外愿意来中国批发商品。无论是在线下的义乌小商品城还是在线上的速卖通都可以看到很多外国买家的身影。 很多国外市场比中国落后,监管更宽松。中国市场大竞争也激烈加上这么多年电商各种活动大促的实战考验中国经营者做生意的能力强技术和营销手段丰富处于世界领先水平去海外开拓市场属于降维打击。 一个市场在监管政策上总是慢慢从宽松到收紧从不全面到全面。中国市场发展多年各方面监管较严很多利润空间被压缩甚至业务不能开展。但是国外很多地方因为还没有发展很多业务开展甚至都不需要拥有资质可以放开手脚去拓展事业。
老王做了这么多年买卖最熟悉的还是贸易这块所以老王的方针就是“走出去引进来”。国内消费者喜欢什么、缺什么就把什么引进来;国外消费者喜欢国内的什么商品就把什么商品卖出去。
第一为了走出去。老王的走出去是指两块业务一是在国内把货卖给国外批发商二是在国外直接开店把货卖给国外的消费者。老王是很多国内知名品牌的总代老外要在国外卖这些品牌的商品都得找老王批发;而在国外老王直接开了自己连锁店的分店卖国内外消费者喜欢的商品服务中国出国旅游者、商务人群以及当地老外。第二为了引进来。老王联系国外的供货商把国外卖得火、利润高、国内顾客喜欢的商品引进到自己店里做起了洋货买卖。当然老王这国内国际买卖要做得风生水起离不开个事得有人帮着算汇率、换外币、结外币。
国外的风土人情、消费者喜好、政策法规等都与国内不同老王在海外拓展的过程中也遇到很多问题。
国内外商品文字问题。国内的商品标签都是中文国外的是各个国家的文字老王需要想办法让他的顾客和批发商能读懂商品标签上的信息。计价问题。国内和国际币种不一样老王也好顾客也好交易的时候都要带个计算器查询下汇率换算成以自己国家货币计的价格才知道利润有多少划不划算。业务许可问题。在国内卖进口商品、将商品出口到国外和在海外当地开店这些业务按照规定老王都要有相关的许可证才能开展。海外批发商信任度问题。做生意很多是要先欠着、押账期的以前做国内业务老王对那些批发商都知根知底家庭住址、信用都十分了解、所以敢先发货赊账给他们。但是对于国外的批发商老王就不熟悉了生意又要照做老王不知道能不能先发货赊账给他们。 货源问题。老王在海外开了店相同产品或者同类型产品在国内和海外某些地方都有.T.厂生产。哪里的店用哪里的工厂货源老王需要考虑一下。 地方性产品问题。各地风土人情不一样老王在世界各地开店除了配置一些全球化商品如可口可乐等)也需要考虑一些当地产品以顾全各国的国情,满足人们的喜好与需求。
针对于跨境交易问题怎么解决以上问题呢
国内外商品文字问题。针对销往不同国家的商品为了方便消费者知道商品含义及内容老王特地制作了不同语言版的标签贴在商品上供消费者或者批发商购买跨境商品时了解。计价问题。针对国内和国际币种不一样问题老王做了个电子屏幕能够按照当前商品的人民币价格自动显示主要国家的币种计价,甚至还能根据汇率波动每几分钟更新一次。这样,消费者和批发商一眼就知道商品价格有没有吸引力。除了可以以不同币种计价外老王还支持以不同币种收款这样批发商和消费者就不用担心后续的汇率波动了。业务许可问题。为了了解各国法律法规并处理好业务许可资质问题老王专门建立了一支法律团队研究世界各国的商业法律问题。每到一个地方老王都会先按照法律团队给的清单申请到所有的许可资质后再开展业务确保合法合规。海外批发商信任度问题。对于由于不够了解而对海外批发商缺乏信任的问题老王选择与一些商业协会合作。在决定要不要赊账之前老王会先只针对商业协会成员合作然后要求批发商提供营业执照、企业流水、个人证件等资料。另外不仅自己通过这些资料判断批发商资质也会将资料提供给一些国际或当地的协会让其协助判断批发商资质加大背书力度。货源问题。关于不同货源问题老王会综合考虑当地税收政策和进货成本。从最后结果来看老王在日本、美国等市场较大的国家都在会当地一一设厂或者找代工以节省成本增加效率;而在一些市场较小的国家不会设厂而是使用邻近工厂的货源比如在墨西哥的店从美国工厂进货。地方性产品问题。老王每进人个海外市场都会研究当地消费者喜好和当地市场产品并据此联系当地供应商提供货源。
故事的开始是国内生意难做,国外生意是蓝海。做着做着,国际的生意发展迅速做得越来越大。老王开店是这样跨境支付也是这样跨境支付在国内发展迅速商业模式和技术都有了很多玩法与创新相对于很多国外市场的玩家来说都算得上是降维打击。
故事中的业务将国内的货卖到国外去将国外的货引进到国内来有国内的人去国外的店买东西有人的流动也有货的流动。而跨境支付是把国外的支付品牌引进到国内来把国内的支付品牌供给给海外用户使用这与老王卖货是一回事。以下就是跨境支付中的主要问题。
国内外商品文字问题就是国际支付里的多语言问题。老王需要通过贴上当地文字标签解决国际支付里遇到的通道不同语言返回也需要有相关语言转译以便用户知道返回内容。计价问题就是国际支付里交易币种与卡不币不一技的同题。老王需要按照汇率显示以各个主要币种计价的商品价格国际支付里遇到交易币种、卡本币币种不同需要有查汇方案、定价方案有了DCC(动态汇率转换方案就可以显示用户当地币种价格。业务许可问题就是国际支付合规资质问题。老王做海外业务要研究各个国家的政策法规申请资质国际支付也是一样在各地拓展业务时有法律要求的要申请资质以确保合法合规没有特别要求的也要先行研究清楚再进行展业比如开展欧洲业务要研究《通用数据保护条例》( General Data ProtectionRegulation,GDPR)。海外批发商信任度问题就是科际支付里的风险控制问题。老王让批发商提供各类信息与当地协会一起把关评估批发商信用;在国际支付里商户与通道、发卡行、卡组织一起通过验证更多要素、3DS 验证等方式进行联合风险控制。货源问题就是国际支付里的交易币利与结算币种间题。对于每个重点市场老王都在当地开厂而在市场较小的地区则从重点市场工厂进货;在国际支付里出于币种适用范围和汇差损失控制等因素考虑重点币种会一一对应比如美元交易结算美元、日元交易结算日元对于小币种交易就统一结算成主要币种比如墨西哥比索统一结算成美元。地方性产品问题就是国际支付里的本地化收单方案。老王根据各地风土人情销售当地特色产品;国际支付根据各个地区支付习惯接入各类本土化产品比如荷兰最为流行的是ideal,中国香港有FPS泰国有泰国央行推出的 Prompt Pay。
一、跨境支付概览
支付就是社会经济活动所引起的货币债权转移过程、包括三个基本过程交易、清分、结算。交易是支付的前提和基础。清分是数据的准备阶段结算是支付的完结。站在使用者的角度我们可以认为支付就是在某个场景下资金流或者信息流在不同账户之间的转移、而任何支付服务都是服务于账户之间的连接。
跨境支付存在的基础是不同交易币种、不同结算币种、不同跨国监管主体资金转移、不同国家支付网络(如SWIFT、卡组织等的连接。在这场资金盛宴中世界经济论坛( WorldEconomic Forum)2016年8月发布的报告《金融基础设施的未来》( The Future of Financial Infrastructure中提到跨境支付的连接方众多如图所示 支付资金与信息的连接方式既有构建账户之间的网络卡组织、央行大小额等清结算系统)也有建立网络与账户之间的连接收单行与发卡行等)。通过这些连接资金依附于不同场景转移而随着交易场景扩张新的连接乃至新的网络开始出现跨境支付领域不断涌现出新的参与者创立新的连接。比如货到收款(Cash On DeliverycOD)的方案带来供应链金融、邮局、当地行、国际中转行参与形成的新连接。
整个全景分成4个阶段:交易发起阶段 Initiate Relationship)、资金转移阶段( Transfer Money)、资金交付阶段(Deliver Funds和资金交付后阶段(Act Post Payment)。
在交易发起阶段参与方有客户、汇出行汇率转换机构。客户与汇出行之间进行的事项有资金处理和费用受理、验证客户信息Know Your CustomerKYC和反洗钱( Anti-MoneyLaunderingAML)信息提交、与汇率转换机构进行换汇以及交易查询和争议处理。在资金转移阶段、参与方有当地清分网络、SWIFT 和中间行或称代理行)。当地清分网络进行资金和费用的计算SWIFT提供国际间资金处理报文传输网络中间行为汇出与汇入行无直接关系的资金转移活动提供中间账户。在资金交付阶段、参与方有汇入行收款人和汇率转换机构。汇入行与客户之间进行资金处理和费用受理、客户信息和反洗钱信息提交与汇率转换机构进行换汇包括协助客户与汇入行进行转账交易的查询和争议处理。 在资金交付后阶段、参与方有各环节银行、汇率转换机构.和政府监管机构、各银行与汇率转换机构向政府监管机构提供交易详细信息和报告。
二、跨境支付的背景
这些年来购物越来越全球化通过网易考拉海购、天猫国际、京东全球购、小红书、洋码头、速卖通、亚马逊、Wish 等跨境电商平台进行全球买、全球卖已经司空见惯了。
在学术上跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体通过电子商务平台达成交易、进行支付结算并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。
目前跨境支付市场业务主要形态有跨境电商与贸易、海外留学、海外投资、海外旅游。这些业务里以电商与贸易为主导电商在进出口贸易中的地位日益重要平台有速卖通、Wish、亚马逊、Lazada等。
以2008——2017年的数据为例跨境电商交易额占进出口总额的比重在逐年增加。中国电子商务研究中心的数据显示2017年中国跨境电商整体交易规模含零售及B2B达到惊人的7.6万亿元并且还在快速增长中2020年跨境电商交易规模有望增至l2万亿元若无疫情等突发事件)。图给出了2008—2015年的跨境电商交易数据。
随着国际贸易与交流的不断发展需要有专业的支付服务商来解决资金进出甚至合规问题。 阿里巴巴和腾讯双巨头借助丰富应用与流量平台用户黏性越加稳固马太效应明显并且用户数量和交易数占比还有加速迹象。由于没有应用场景作为护城河很多第三方支付公司在国内支付市场节节败退生存空间不断收窄。如图3-3所示财付通和支付宝的总市场份额已经达到78.6%。 2.1 备付金集中存管终结资金沉淀收益
2017年1月13日中国人民银行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。文件明确对支付机构客户备付金实施集中存管亦即第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金今后将统一交存至指定账户由央行监管支付机构不得挪用、占用客户备付金并且不计付利息。文件规定自2017年4月17日起支付机构交存客户备付金执行以下比例获得多项支付业务许可的支付机构从高适用交存比例。
银行卡收单业务:10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、16%(D类)、18%(E类)。网络支付业务:12%A类)、14%(B类)、16%(C类)、18%(D 类)、20%(E类)。预付卡发行与受理:16%(A 类)、18%(B类)、20%( C类)、22%(D类)、24%(E类)。 中国人民银行在短短两年内接连发布多份加急文件由此可以看出中国人民银行对备付金市场的强监管要求。而截至2018年7月备付金市场余额规模已达到7638.43亿元。支付机构之前借助备付金可以说是躺着赚钱每年的利息收入高达百亿元。
此前除了看起来还算正规的利息收入支付机构还衍生出多种灰色空间玩法来创造收益。正常支付机构和清算机构的正常结算时间是D1或T1但因为有备付金的存在结算时间被设计成以下几种形式。
D或TN做成钱包账户余额用于获取沉淀资金利息收入。D0或T0用于获取提现手续费在套现市场尤为常见。D-N或T-N用于信贷产品比如供应链金融领域根据企业流水提供授信。
由于备付金的集中存管沉淀利息收人没有了手续费中间收入没有了资金错配信贷收入也没有了支付机构必须调整盈利模式拓展其他市场寻求其他盈利。
2.2 断直连 抹平支付通道能力差距
在POS时代我国银行卡大多是以银联作为卡组织的通过银联进行交易和跨行结算。对于一笔交易手续费会由收单机构、银联、发卡行-起分佣。
后来支付宝、财付通等第三方支付机构发展起来。因为交易量巨大支付成本巨大加之银联管控没有渗入这个领域以及各地分行追求收入增长及指标等第三方支付机构与这些银行-拍即舍。绕过银联对于银行发行的银行卡形成双方接口直连、交易直接发起、账单直接提供、资金直接结算的模式也就星直连模式,
这种模式对于第三方支付机构与银行来说降低了成本提高了效率但是也带来了信息不透明与不公平问题。
第一加大了同业中小竞争者与大平台之问的成本差距直连费率与第三方支付机构的交易量、平台影响力、人脉关系都是关联的。同业中小竞争者因为没有像大平台、大商户那样的交易量所以无法获得有竞争力的费率带来了竞争力缺失同时由于交易量方面不占优势中小竞争者只能通过人脉关系去弥补滋生了腐败空间。第二、增加了中小支付机构接入工作蹬。由于直连模式需要支付机构---一对接各家银行甚至出于通道备份考虑每家银行还需要对接多地分行机构。不同的银行、不同的分行报文格式不一样支付能力不一样接入地址不一样结算方式不一样而我国单全国性股份制银行就有十多家每家借记卡和信用卡各接入一遍备份一遍加上不同的交易类型、不同的支付特性或者支付产品单是这些银行的组合就有一百多个。再加上对每家银行谈判、接入、测试、联调的时间这对于中小支付机构来说在人力、资金、时间上都是巨大的负担而大平台由于人手充足没有多大压力。第三.对国家监管来说增加了信息的不透明。在直连模式下企业、支付机构与银行直接接入国家无法摸底和兼顾实际交易情况无法弄清楚每笔交易的流向因而不利于国家进行反洗钱的监管以及根据金融市场交易情况制定货币政策和行业政策。
基于上述原因中国人民银行要求企业“断直连”成立网联清算有限公司要求支付机构不能直连银行要接入网联或者银联。
2017年8月4日中国人民银行发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。文件要求所有支付机构在2018年6月30日前必须完成受理的银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。
在支付领域支付机构的优势除了支付成本外还在于支付方式的多样性支付各交易类型各产品能力的储备网联作为开放平台对所有支付机构开放“断直连”之后直接抹平了大家在通道能力上的差距。
由于国内监管趋严以及支付市场一片红海,国内业务几乎到了天花板再加上跨境市场蓬勃发展、监管的相对放松以及国内支付在国际上的领先水平大家都在寻求新的增长点探索更复杂、更高壁垒的市场各个支付公司都把目光转向了跨境支付积极进行海外布局。
三、跨境支付的复杂性
支付是交易的基础是交易的终点、货币流动的起点。在跨境贸易这些数以万亿计的灿烂数字背后是无数笔订单。每一笔订单就是一笔支付是一笔资金和信息的流动与转移跨境支付在促进业务发展方面发挥了重要作用。
跨境支付( Cross-border Payment〉是指通过一定的结算工具和支付系统对于因贸易或投资发生的资金实现两个或两个以上国家或地区之间的转移行为。跨境支付包括境外线下支付、跨境转账汇款、跨境线上支付三种场景。
境外线下支付和跨境线上支付场景本质都是基于交易进行的支付行为。底层驱动是商品行服务的跨国转移利流动。对于商品转移和流动场景常见的有速卖通等B2B外贸交易支付、执御等B2C跨境电商交易支付;对于服务转移和流动场景常见的有携程国际站、Booking、Agoda等的机票、酒店、餐饮等跨国旅游服务支付留学、夏令营之类的跨国留学服务支付以及Google、 YouTube、Facebook 等流量或广告平台的购买广告支付。跨境转账汇款场景本质上是基于转账进行的支付行为。底层驱动是人口的跨国转移和流动﹒对于人口的跨国转移和流动场景常见的有相对发达国家中原相对落后国家移民向原籍国家汇款这样的移民汇款支付和跨国劳工支付有从原籍国家向留学生所在国进行汇款的汇款支付。
3.1 复杂在跨币种的资金转移与流动
无论是基于交易场景还是基于汇款场景资金发生的跨国转移复杂程度都远高于国内支付的。其复杂性主要体现在以下两个方面。常见的场景如下
在跨境支付交易或转账的场景里有交易币种,有结算币种,有卡本币,.不同币种之间的转换需要考虑交易计价 ,汇兑损失及汇率方案。页面计价要不要进行动态汇率转换是选择DCC动态转换成用户卡本币还是EDC使用当地交易币种交易。查汇使用哪里的汇率是中国银行汇率还是结算行汇率查哪个国家的汇率。计价汇率规则是用买人价还是卖出价是用现汇价还是现钞价或者是中间折算价。查询汇率频率规则是一天一汇还是-天两汇或者是交易实时汇率。汇兑风险控制要不要在查询汇率时加上上浮加成上浮多少;要不要进行延期结汇;要不要买反向远期外汇期货。结算时交易币种与结算币种处理什么交易币种结算成什么结算币种什么币种结算到哪个国家或地区的账户。
3.2 复杂在跨地区的资金转移与流动
在跨境支付交易或者转账的场景里不同地区对丁支付处理的政策法律、处理机制、认知都不相问,需要考虑当地特殊性。常见的场景如下
不同地区所属时区不一样。双方账单的日切时间以哪个时区的时间为准。不同地区监管环境不同。在有些地区支付业务准人条件包括当地支付牌照而有些地区则不包括;各地区在风控、反洗钱方面的要求也有差异。这种种不同点就要求支付机构在开展当地业务时要熟悉当地法规而这给外来者带来了更高的合规成本。不同地区语言和名词定义不同。不同地区语言不同对于业务开展来说跨境支付对人才储备能力的要求远超国内支付。交易双方对同一事情的名词定义不同并且往往不能单从字面理解比如同样是预授权换成英文就成了Capture或 Delay-hours。不同地区的交易处理机制不一样。比如有的地区是单信息流以交易时的结果为准;有的地区是双信息流以最终账单结果为准。不同地区清结算体系和产业链参与方不同。需要了解每个地区产业链参与方与他们所提供的支付能力需要耗费更多时间去熟悉当地收单方案与更多参与方进行沟通和交流这带来了更高的操作难度和沟通成本。
在处理跨境支付这样一个复杂场景的过程中参与者主要有银行、换汇机构、专业汇款公司、第三方支付公司、卡组转、国际协会组织、代理银行利当地清分网络等。
银行提供银行电汇 Telegraphic TransferT/T)、信用证 Letter of CreditL/C)、汇票( Money Order)、支票( Check)、信用卡 Credit Card收款、第三方支付转账平台等方式。换汇机构提供汇率查询、汇率兑换。专业汇款公司中最为出名的是西联汇款。第三方支付公司作为参与者提供国际支付服务其中出色的参与者有PayPal、Adyen、支付宝等。卡组织进行交易清结算处理、发卡等工作知名卡组织有Visa、Mastercard、JCB、银联、美国运通等。国际协会组织中最著名的是环球同业银行金融电信协会(SWIFT)协会的SWIFT系统为银行提供标准化通信服务。代理银行建立代理账户、为汇出行与汇入行无直接账户关系资金流动提供服务。当地清分网络是指当地处理金融机构之间交易的服务组织如中国的大小额系统。
四、跨境支付方式与特性
4.1 电汇
电汇是指汇出行应汇款人申请通过电子报文早期通过电报或电话指示国外汇人行目的地分行或代理行支付对应金额给收款人的结算方式。电汇采用的系统网络是SWIFT,SWIFT是银行之间交换信息的基础设施。电汇流程如图所示。 电汇主要有以下3个要素。
第一费率。费率由手续费和电报费构成。
各银行收的手续费略有差异约为1%e。以国内为例手续费为20~1000元人民币在汇出行、汇入行、代理行如有)间分配。各银行收的电报费也略有差异为50~200元人民币/笔。汇出款项必须换成外汇汇出行会在汇差部分赚取利润比如钞汇差价、汇率差价。 第二时效性。
电汇一般会在3~5个工作日内到达根据电汇模式具体细分清算行模式下为T1处理时间代理行模式下为T3处理时间。
第三金额限制。
单笔金额小于5万美元可以直接汇出;单笔金额大于5万美元需要提供相关证明材料。电汇总体手续费相对固定小额汇款不太划算一-般用于较大金额的汇款。跨境资金电汇在日常操作中主要有两种模式:清算行模式和代理行模式。
4.1.1 清算行模式
事项美国的 Davy要汇款50万元人民币给中国的小王。业务发生银行美国某地富国银行中国上海工商银行。
我们先看清算行模式。清算行模式相当于汇入行在当地汇出行当地有营业部属于走出去。汇出行在当地就可以进行资金处理处理后由汇入行处理。流程如图所示。 为了让图上所示的流程顺利进行下去必须先完成如下前置条件。
中国人民银行指定某银行境外分行为当地人民币境外清算行一般为中国银行。中国某银行境外清算行与境外商业银行签订人民币代理结算协议为其开立人民币同业往来账户。
在有了上述前置条件后中国某银行境外清算行可以直接进行跨境人民币资金处理服务流程如下。
境外汇款人 Davy在美国某地富国银行汇出款项如汇出与汇入为不同币种需要自行兑换货币或者在银行进行兑换)。富国银行通过SWIFT系统或者当地银行间结算系统与当地中国清算行中国指定某银行境外分行进行资金处理。中国某银行境外分行与国内本行系统进行行内资金处理。境内中国银行与汇入行工商银行通过CNAPS中国现代化支付系统进行资金处理。汇入行工商银行将款项汇人小王账户。
4.1.2 代理行模式
事项美国的 Davy要汇款50万元人民币给中国的小王。业务发生银行美国某地富国银行中国上海工商银行。
我们再看代理行模式代理行模式相当于汇出行国家直接将款项汇入汇入行在汇人过程中需要经过中转机构。这有点像改革开放初期外商带着外资来了但是人生地不熟得先找个中介才能开展业务。流程如图所示。 为了让图所示的流程顺利进行下去必须先完成如下前置条件。
中国人民银行指定某银行境内分行为境内清算行一般为中国银行。境外商业银行与境内清算行签订人民币代理结算协议境内清算行为其开立人民币同业往来账户。
这样境外商业银行就可以在中国境内进行跨境人民币资金处理服务流程如下。
境外汇款人Davy在美国某地富国银行汇出款项如汇出与汇入为不同币种需要自行兑换货币或者在银行进行兑换)。富国银行通过SWIFT系统与中国境内清算行中国指定的某银行境内分行进行资金处理。境内中国银行与汇入行工商银行通过CNAPS进行资金处理。汇人行工商银行将款项汇入小王账户。
随着亚马逊、Wish、Shopee、速卖通等全球电商平台的兴起消费者、平台方、卖家、批发商等在各电商平台进行商品与服务的直接交易跨境交易越来越频繁交易节点大幅精简产生了小额、高频、快速、丰富的跨境支付场景与需求。
电子商务平台中间环节少、商品种类丰富并且电商经常做活动提供补贴与促销所以出现了金额较小的交易场景用户、商户和平台都需要小额且便宜的支付工具。随着移动设备的普及、互联网技术的发展、人民生活水平的提高在线购物逐渐普及交易次数的增加使支付变得越来越高频。巿场竞争的激烈性、用户体验的重要性和业务场景的实时性都要求支付快速响应和反馈结果。网站所在地不同用户所在地不同当地支付方式和用户习惯都不同支付带有明显的地域性需要丰富的支付品牌满足不同用户与平台的需求。
但传统的SWIFT电汇并不能很好满足这些场景在这个背景下第三方支付开始兴起并发挥越来越重要的作用。
4.2 第三方支付
第三方支付中的跨境支付平台是跨境付款、转账、汇款的三种主要途径之一另外两种途径分别为银行和专业汇款公司。
国内外都涌现了很多优秀的第三方支付公司国外有PayPal、Adyen国内有支付宝、连连支付、钱海等。围绕跨境付款、转账、汇款的场景业内还衍生了很多具体的业务发展模式比如独立站收单、增值税缴纳、国际退税、国际账户开户与收款、结合卖家信息做的供应链金融等。
在这些公司的业务模式中在线跨境支付有两种最主要的表现形式一种是通过独立品牌账户进行支付一种是通过聚合多个品牌实现支付。PayPal和Adyen分别是这两种表现形式中的佼佼者。
4.2.1 Paypal(账户支付) PayPal 成立于1998年经过20多年的发展现已服务全球200多个国家和地区支持100多种交易币种账户余额支持20多种货币、用户超过2.37亿。PayPal是一个以账户为核心的支付工具在其用户的账户里可以付款、收款和提现。图显示了相应币种对应的账户余额。 无论是使用PayPal开展收款业务还是付款业务业务发起方都需要先建立账户。账户的建立如图所示填写个人基本信息、电子邮件并创建密码即可注册。 PayPal的收付款方式主要有两类:链接支付(邮箱支付、PayPal.Me和收银台支付(账户支付、卡信息支付)。对于每一类收付款方式下面分别从是什么、适用对象和流程三方面来详细介绍。
链接支付是什么 邮箱支付和 PayPal.Me都是链接支付,收款人可以通过邮箱或者社交软件、短信分享链接进行收款付款人点击进人收款页面进行付款。
链接支付的对象链接支付适用于无独立网站的个人或卖家,比如自由职业者收取酬劳、社交平台卖家收取货款、传统供应商收取货款、博客主收取打赏之类。
链接支付的流程
收款人创建并自定义收款链接。对于账单支付,PayPal系统会自行生成付款链接,发送至收款人或付款人的邮箱由收款人点击链接收取款项或者由付款人通过链接支付款项如图3-9和图3-10所示。需要注意的是对于付款人向收款人发起的付款链接如果收款人一个月内没有点击收款系统是会将款项退回给付款人的。PayPal.Me是收款人可以自行命名收款链接、向非指定人收款的支付工具。链接命名方式是 PayPa1.Me/自定义后缀/金额币种(可选)收款人可以自行定义后缀。关于金额如图3-7所示可以选择默认或首选币种如果不在金额后面指定币种就是指用默认币种付款或收款。如笔者的账户默认币种是美元PayPal.Me/davylife/30就是指收款30美元,PayPal.Me/davylife/30HKD就是指收款30港元。 分享链接。通过邮箱、短信、社交媒体、博客等方式分享链接就跟我们日常分享二维码一样。 支付款项。用户点击链接或者主动输入链接完成款项的支付。注意用户在支付的时候可以选择支付内容是否为j的品:如.果是商品需要收取收款人的手续费;如果非商品则不收取费明。 收银台支付
收银台支付是什么 收银台支付是在用户付款过程中需要商户打开PayPal 收银台完成收款的支付行为。账户支付和卡信息支付都属于收银台支付。
账户支付是指付款人通过PayPal账户中余额或银行卡进行支付:以前PayPal只有标准收银台时用户必须拥有PayPal账户才可以进行支付也就是账户支付。对于商户来说这样的支付流程会造成支付成功率不佳;而未注册PayPal的用户会因为支付流程烦琐、体验不佳、意愿不足而放弃支付从而影响整体交易。
卡信息支利是指付款人在: PayPal牧银台可以无PayPal 账户只凭借卡信息完成支付:PayPal看到标准收银台支付的不足后推出了PayPal Checkout结账)如图3-11和图3-12所示用户可以登录账户进行支付也可以点击“使用借记卡或信用卡付款”按钮进人卡信息输入页面进行支付。 收银台支付适用对象。收银台支付适用于具有独立建站能力的网站。
收银台支付流程。
账户支付的流程如下:
用户进入商家支付页面打开PayPal 收银台;登录 PayPal账户;使用账户余额或者银行卡进行支付。
卡信息支付的流程如下
用户进人商家支付页面打开PayPal 收银台;进入卡信息页面;输入卡信息和账单信息完成支付。
PayPal手续费由收款人支付付款人或转账人无须支付。手续费由收单手续费、货币转换费和提现手续费构成。收单手续费包括交易金额手续费和固定费用。交易金额手续费由约定的手续费率乘以交易金额得到。固定费用因交易币排、商品种类的不同而不同。货币转换费是指用户交易或者汇款时涉及不同币种提供金融服务方所收取的费用。提现手续费是指提现时所支付的手续费。 4.2.2 Adyen(聚合支付) Adyen聚合了全球超过250种支付方式和支付品牌实现“一点接入多产品可用”正是凭借这样的聚合支付能力它已成长为行业内的明星企业。Adyen成立于2006年。Adyen在苏里南语中是“从头再来”的意思公司希望在原有过时的支付基础架构上简化并整合支付链路建立一个连接世界各地的卡网络和本地支付方的现代支付基础架构满足全球企业与用户的跨境支付需求。Adyen模式如图所示。 Adyen每年处理的交易金额超过1000亿欧元在全球有17个办公室分别位于阿姆斯特丹、柏林、伦敦、纽约、上海、新加坡等地。2018年6月Adyen在欧洲上市募资额约10亿美元成为当年欧洲新经济领域最大IPO。同年Adyen还与eBay达成合作协议约定2020年eBay与 PayPal合同到期后Adyen将成为eBay 的新支付服务商。
Adyen没有账户开通费用手续费由固定手续费和付款交易手续费构成。Adyen将全球分为5个区域:亚太地区、北美地区、欧洲地区、拉丁美洲地区和非洲地区。手续费根据不同地区.、不同支付方式均会不同。以亚太地区为例对于7-11固定手续费0.12美元交易金额手续费4% ;对于支付宝固定手续费0.12美元交易金额手续费3%。
如图 所示Adycn提供聚合了多个支付方式和品牌的API对于商户来说接入Adyen会比PayPal有更多控制权控制点至少有以下3项。
保持商户平台支付界面的统--性。通过API形式完成产品功能建设商户只需要将支付要素上送到Adyen就可以完成支付从而可以自己控制界面的展示方式保持不同的支付方式与品牌的界面一致性不会出现PayPal 一个样子、Adyen一个样子的情况。方便商户自己处理支付逻辑。比如商户对于同一支付品牌需要有多个通道进行备份以降低成本或者提高支付成功率通过路由进行交易分配第4章会介绍路由系统)。Adyen 作为支付通道存在商户可以处理这些逻辑;而PayPal作为支付品牌存在用户需要选择PayPal 时商户无法处理这些逻辑。流程的简洁性。用户在商户平台无须注册Adyen账户就可以进行交易而 PayPal某种程度上需要用户注册PayPal账户。
此外作为行业领头人Adyen还具有自己的核心优势并通过这些优势建立了深厚壁垒。 Adyen的核心优势是支付能力健壮具体体现在以下几方面。
口支持的支付方式多:支持超过250种支付方式。支持的币种多:支持丰富的交易币种与结算币种。支付合规性高:拥有新加坡、中国香港、澳大利亚、新西兰等多个国家和地区的支付业务许可证。支付产品多:支持API、SDK等多种形态的支付产品。抗风险能力强:提供3DS 等风控手段并对接众多平台获得大量数据更容易降低拒付风险和欺诈风险。
Adyen的壁垒深厚具体体现在以下方面。
发展时间长: Adyen已成立十余年多年迭代使得其支付系统十分健壮业务与技术人员资深竞争对手需要投入巨额时间与成本才能打造出同等质量的系统培养或者招聘到同等素质的人员。支付能力健壮:Adyen支持超过250种支付方式且支持丰富的币种竞争对手需要花费大量时间才能建设与其相等的支付能力。影响力大:Adyen作为上市公司客户多数据多资金多品牌影响力大。在与行业新进者竞争的时候可以凭借这些基础取得巨大的竞争优势。
PayPal 、 Adyen 这些新兴的支付形式改变了前端收单交易的形态,而在后端收款环节也存在很多变革空间。在图所示的传统跨境支付结算流程中清分和结算这样的资金分发环节至少有以下痛点:速度慢、成本高、流程繁和模糊性。 速变幔。在传统跨境支付模式下整个支付链条参与方众多每个环节均耗时较长这增加了到账日期的不确定性。比如电商提现至境外银行账户需要1~2天境外银行提现至中间行需要l~2天中间行至国内银行账户需要1~2天且都为工作日。 成本高成本高体现在两个方面:交易手续费高换汇手续费高。在传统模式下行业平均费率为3%像SWIFT电汇这样的方式对于个人来说按次收费既有手续费又有电报费手续费高昂。在国际换汇方面通常会根据换汇金额和身份性质制定不同的汇率个人换汇由于金额少和身份问题无法获得优惠汇率换汇成本较高。汇率价分为基本买卖价、优惠买卖价、大额买卖价、贵宾买卖价和至尊买卖价而同一时间美元与港币的汇率价分成多档实时变化。 流程繁、在传统模式下整个支付链路参与方众多用户需要与不同参与方打交道需要使用不同语言了解不同系统甚至需要了解不同地区的政策。比如在不同国家经营业务去银行开户是必要的事情。拿亚马逊开店来说它的开店流程是需要验证海外账户的但对很多商户来说海外账户很难获得、他们需要借助一些第三方支付公司或者其他途径开伞形账户等方式实现海外账户认证。 模糊性在传统模式下资金管控力度不同。除了之前说到的到账时间的不确定性外模糊性还包括到账金额多少、是否会到账等的不确定性。比如在部分国家和地区模式是收款人支付汇款手续费汇出 1O 000美元收款人到账金额多少是模糊的;比如在部分国家和地区资金是受管控的需要报备用途等存在拒收的可能。
在这些劣势下市场竞争者正从不同的领域切入改善跨境支付的现状。
在速度方面、能够将转账周期缩短至1~2天甚至可以实时转账。以 PayPal这样的账基支付举例通过结合支付工具实时支付功能、自身账户体系中资金流和现金流分离的特性、资金发生国发生行的头寸管理可以实现资金转账秒到收款方的账户。 在l战本方面、手续费呈现逐年递减的趋势。2015年之前行业平均费率为3%、而越来越多的第三方支付新玩家加入后目前行业平均费率已经普遍降到1%。第三方支付公司利用大交易量及大商户与银行谈判、以获取优惠的外汇牌价;通过全球多地多币种账户减少成本;通过报文汇总批量交易降低交易成本批量交易相比客户单笔SWIFT成本大大降低。 在:流程方而、由于账基的特性一站式服务大大简化了流程。第三.方支付公司一方面通过账基特性减少流程中的参与方使用户不需要再与多平台、多语言、多政策机构打交道;另一方面提供创新增值服务解决用户痛点拓宽一站式业务范围比如:1.建立企业钱包方便从信息流维度体现实时到账;2.与国际银行或卡组织合作帮助用户开通海外实体账户或虚拟账户解决用户开户痛点;3.建立出口退税服务简化客户退税流程提升客户收益;4.提供增值税代缴服务帮助客户进行税收代缴合法合规地开展业务;5.提供供应链金融服务与银行、机构和电商平台合作通过获取商户在电商平台经营流水进行评估对商户进行资金授信。 在模糊性方面。通过账户实时反馈支付结果实时展示汇率实时展示费用给用户确定性结果。比如熊猫速汇会在每个汇款节点都进行展示给用户一个确定性结果。
无论是国外的 PayPal、Adyen还是国内的银联国际、连连支付第三方支付公司作为跨境支付的重要参与方在提供支付工具、处理支付交易、清分和结算跨境资金等方面做出了很大贡献。那么在我国第三方支付公司如何才能进行快捷支付展业呢?
五、跨境支付展业资质
国内支付机构要想进行跨境支付展业需要具备以下资质:支付业.务许可证.外汇管理局许可证、当地人行许可祉、国际机构认证及本地化资质。
5.1 支付业务许可证
国内支付机构要想进行跨境支付展业首先要获得由中国人民银行简称“央行”颁发的《支付业务许可证》。《支付业务许可证》的业务类型包括互联网支付收单、移动电话支付收单、预付卡发行与爱理收单、银行卡收单、固定电话支付收单、数字电视支付等。
根据中国人民银行2019年发布的《支付业务许可证核发服务指南》《支付业务许可证》的申请要求如下
(一申请人条件
在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司且为非金融机构法人;有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的注册资本最低限额;有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的出资人;有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;有符合要求的反洗钱措施;有符合要求的支付业务设施;有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;有符合要求的营业场所和安全保障措施;申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
(二) 符合如下条件准予批准:
申请人满足《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010 〕第2号)、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(中国人民银行公告〔2010〕第17号相关规定提交的申请材料齐全、符合法定形式;符合支付行业发展状况和趋势;符合国家政策导向。
(三有如下情形之一的不予批准:
申请人提交的申请材料不齐全或不符合法定形式或存在明显错误、可信性较差;申请不符合法定条件、标准;不符合支付行业发展状况和趋势或不符合国家政策导向的。
(四申请材料申请材料清单一式三份):
书面申请载明申请人的名称、住所、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等;公司营业执照副本复印件;公司章程;公司资本情况材料;经会计师事务所审计的财务会计报告;支付业务可行性研究报告;反洗钱措施验收材料;技术安全检测材料;高级管理人员的履历材料;申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料;主要出资人的相关材料;申请资料真实性声明。
(五申请接收流程
在人民银行网站 www.pbc.gov.cn)下载填写《支付业务许可证申请信息表》(一式三份)。申请人向所在地中国人民银行副省级城市中心支行以上分支机构以下简称“分支机构提出申请并将申请材料提交至办公室。目前不支持网络提交。申请人领取接收单。
(六办理方式
接收申请材料 办公室接受申请人提交的申请材料和《支付业务许可证申请信息表》并清点材料数量。清点无误的办公室向申请人出具接收单并将收到的全部材料移交本分支机构支付结算部门。出具受理意见 分支机构支付结算部门将相关材料分发科技、反洗钱部门。科技和反洗钱部门向支付结算部门反馈审核情况由支付结算部门视以下不同情况出具受理意见:对于申请材料齐全、符合法定形式的应当向申请人送达《受理行政许可申请通知书》并通知申请人及时按规定进行公告;对于申请事项依法不需要取得行政许可的应当及时告知申请人不受理向申请人送达《不受理行政许可申请通知书》;对于申请事项依法不属于人民银行职权范围的,应当及时做出不予受理的决定向申请人送达《不予受理行政许可申请通知书》;对于申请事项属于人民银行职权范围但不属于本级机构受理的应当及时向申请人说明情况并告知其向有权受理的机构提出申请;对于申请材料不齐全或者不符合法定形式的应当向申请人送达《行政许可申请材料补正通知书》告知申请人补正材料后交支付结算部门。材料审查 科技、反洗钱部门分别审查技术安全检测认证证明、反洗钱措施验收材料支付结算部门审查申请材料的其他内容。现场核查 经本行行领导批准支付结算部门组织科技、反洗钱部门对申请人进行现场核查并负责提前告知申请人有关核查事项。现场核查应通过询问工作人员、调阅档案材料、实地调查确认等方式开展。出具初审意见 在综合各部门意见的基础上以行发文形成初审意见。上报人民银行总行并归档 支付结算部门将本分支机构形成的支付业务许可初审意见、申请人提交的《支付业务许可证申请信息表》和修改完善的申请材料整理成档案材料一式三份。一份材料报送总行其余两份材料分别在本行办公室和支付结算部门归档。档案材料至少保存5年。
(七) 办理时限
所在地中国人民银行副省级城市中心支行以上分支机构在受理之日起20日内审查完毕。其中办理过程中的材料增补、检测等不计入时限。人民银行自接到分支行初审报告20日内审查完毕。其中办理过程中的材料增补、检测等不计入时限。
(八 收费依据及标准
申请人不需向中国人民银行及分支行交纳费用。
5.2 外汇管理局许可证
支付机构或者大型商户要想跨境展业必须拥有国家外汇管理局发放的允许其进行外币交易、结售汇及相关资金收付等业务的许可证。
国家外汇管理局发布的《支付机构外汇业务管理办法》规定如下。国家外汇管理局分局、外汇管理部以下简称分局)负责支付机构名录登记管理。
(一支付机构申请登记条件
具有相关支付业务合法资质;具有开展外汇业务的内部管理制度和相应技术条件;申请外汇业务的必要性和可行性;具有交易真实性、合法性审核能力和风险控制能力至少5名熟悉外汇业务的人员(其中1名为外汇业务负责人);与符合要求的银行合作签约条件如下: 具有经营结售汇业务资格;具有审核支付机构外汇业务真实性、合规性的能力;至少5名熟悉支付机构外汇业务的人员;已接入个人外汇业务系统并开通相关联机接口。
(二提交申请材料
支付机构申请办理名录登记应按照本办法向注册地分局提交下列申请材料:
书面申请包括但不限于公司基本情况如治理结构、机构设置等)、合作银行情况、申请外汇业务范围及可行性研究报告、与主要客户的合作意向协议、业务流程、信息采集及真实性审核方案、抽查机制、风控制度模型及系统情况等;行业主管部门颁发的开展支付业务资质证明文件复印件、营业执照副本复印件、法定代表人有效身份证件复印件等;与银行的合作协议包括但不限于双方责任与义务、汇率报价规则、服务费收取方式、利息计算方式与归属、纠纷处理流程、合作银行对支付机构外汇业务合规审核能力、风险管理能力以及相关技术条件的评估认可情况等);外汇业务人员履历及其外汇业务能力核实情况承诺函包括但不限于承诺申请材料真实可信、按时履行报告义务、积极配合外汇局监督管理等;如有其他有助于说明合规、风控能力的材料也可提供。
5.3 当地人许可证
跨境人民币支付业务不需要外汇管理局的批复由各地央行分支机构发布相关文件即可。下面以上海跨境支付企业举例。
2014年2月18日央行上海总部发布《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》(下称《实施意见》)。上海银联、通联、东方电子、快钱、盛付通共计5家第三方支付机构取得了首批跨境人民币支付业务资格。
(一适用业务主体
上海市注册成立并有互联网支付业务许可的支付机构包括在试验区内注册成立和试验区外、上海市内注册成立的支付机构上海市以外地区注册成立并有互联网支付业务许可的支付机构在试验区内设立的分公司以下简称“支付机构”)。上海市以外地区注册成立的支付机构在试验区内设立分公司须按照《非金融机构支付服务管理办法》等制度规定向中国人民银行上海总部上海分行进行备案。
二 申请条件
支付业务许可范围包括互联网支付;有健全的跨境人民币支付业务内部控制制度和风险管理有支持跨境人民币支付业务的互联网支付业务技术等基础设施;有针对跨境人民币支付业务的反洗钱、反恐融资、反逃税等具体制度和措施;获得《支付业务许可证》以来合规经营风险控制能力较强最近两年未发生严重违规情况;中国人民银行规定的其他条件。
(三备案材料
符合开办业务条件的支付机构须在开展跨境人民币支付业务之日起7天内向中国人民银行上海总部上海分行提交以下备案材料:备案报告;支付业务许可证副本复印件;跨境人民币支付业务处理流程;跨境人民币支付业务内部控制制度和风险管理措施,包括支付、技术、反洗钱等方面;与备付金银行的业务合作协议材料真实性声明。
(四) 业务范围
支付机构可依托互联网为境内外收付款人之间基于非自由贸易账户的真实交易需要转移人民币资金提供支付服务跨境人民币支付业务为双向支付包括境内对境外的支付和境外对境内的支付不得轧差支付。
(五禁止业务范围
支付机构不得为以下交易活动或业务主体提供跨境人民币支付服务:
没有真实交易背景的商品或服务不符合国家进出口管理规定的货物、服务贸易;货物贸易项下不具备进出口经营资格的企业;被人民银行等六部委列入出口货物贸易人民币结算重点监管名单的企业;服务贸易项下交易标的不具有市场普遍认可对价的商品以及其他定价机制不清晰、存在风险隐患的无形商品;资本项目下的交易;可能危害国家、社会安全损害社会公共利益的项目或经营活动;法律法规及人民银行、外汇管理局规章制度明确禁止行为及未予许可项目。
(六备付金管理
支付机构跨境人民币客户备付金管理须遵照《支付机构客户备付金存管办法》及中国人民银行其他相关客户备付金监管要求执行。
支付机构应通过增设业务种类等方式对境内和跨境人民币支付业务进行有效识别并按中国人民银行上海总部上海分行)有关要求报送信息。
(七风险管理
支付机构向备付金银行申请办理跨境人民币资金收付前须与备付金银行签订《关于办理跨境人民币支付业务合作协议》内容包括但不限于以下方面: 支付机构应在规定的客户备付金账户体系内独立开立跨境人民币专用账户资金独立使用不以各种形式占用、挪用客户资金。支付机构应建立健全和执行身份识别制度不得办理无真实贸易背景的跨境人民币支付业务并留存完整的交易真实性证明材料备查。支付机构应对大额、拆分等可疑交易建立监测模型并将相关商户或客户列人重点关注名单进行核查。经核查属于异常交易的支付机构应停止为其办理业务。支付机构应与备付金银行约定包含交易信息、物流信息、资金信息的交易明细清单内容、并及时提交给备付金银行备付金银行应审核交易明细清单的合规性、完整性。备付金银行为支付机构办理完跨境人民币支付业务之后应按照中国人民银行上海总部上海分行要求及时、准确、完整报入人民币跨境收付信息管理系统并进行相应的国际收支统计申报。支付机构和备付金银行应明确差错和争议处理、纠纷和事故处置方法明确客户权益保障措施、风险及责任承担明确协议终止、违约责任等。 支付机构须通过所掌握的交易信息、物流信息、资金信息等进行业务真实性检查不得办理无真实贸易背景的跨境人民币支付业务。 支付机构须根据交易的真实场景正确选用交易类型准确标识交易信息并完整发送确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性同时保存完整的交易真实性证明材料备查。 支付机构须建立、健全和执行身份识别制度。支付机构发展特约商户要落实实名制和商户准入核查制度检查特约商户提供的商品及服务内容、服务条款是否符合相关法律法规规定调查了解商户经营背景、经营状况、资信等。支付机构要登记客户的姓名、性别、国籍、职业、住址、联系方式以及客户有效身份证件的种类、号码和有效期限等身份信息并对客户姓名、性别、有效身份证件的种类和号码等基本身份信息的真实性进行审核。 支付机构应严格执行中国人民银行有关跨境人民币支付业务限额管理的规定。 对存在大额、可疑交易的商户或客户支付机构应将其列人重点关注名单进行核查。经核查属于异常交易的支付机构应停止为其办理业务。 备付金银行为支付机构办理完跨境人民币支付业务之后应按照中国人民银行上海总部(上海分行要求将相关信息及时、准确、完整报入人民币跨境收付信息管理系统并进行相应的国际收支统计申报。 支付机构开展跨境人民币支付业务应符合国家有关法律规章制度。一经发现支付机构存在违反相关法律法规、规章制度的情形中国人民银行上海总部(上海分行将按有关规定追究责任务。
5.4 国际机构认证与本地化资质
国际各卡组织以及一些地区均有收单认证资质要求未获得相关资质不允许处理其交男主要标准如下。
1. 支付卡产业数据安全标准
2006年下半年五大支付公司美国运通、美国发现金融Discover Financial)、JCB、Mastercard和 Visa国际组织共同筹办设立了统一且专业的支付卡产业信息安全标准委员会( Payment Card Industry Security Standards CouncilPCI ssc)。PCI SSC维护的标准主要有以下3类。
PCT PTS ( PIN Transaction Security)是用户密码交易安全的标准。标准要求制造商设计、制造的设备必须符合这个标准要求金融机构、商家、交易处理商仅使用经过PCIPTS认证的设备或者组件。PCI PA-DSS (Payment Application-Data Security Standard)是支付应用系统传输的数据安全标准。PCI Dss ( Data Security Standard即支付卡产业数据安全标准是支付安全、信息存储要求的标准。PCI DSS是领域内最为权威且全球广泛采用的信息安全合规建设以及安全评估的最佳实践被视为支付卡行业最高级别的安全标准认证也是产品经理接触最多、最为关切的标准|5为允许存储哪些宇段不仅涉及支付安全还会影响到信息打捞范N以及报据信息捞取展开的一-些版用(如!常用卡服务﹒信息.反显、重试服务等)。
最新的PCl DSS 3.4版本规定了账户信息中的哪些字段可以存储见表。 PCI DSS的六大要求和12项操作细则如下。
要求一:建立和维护安全的网络
安装并维护防火墙配置以保护持卡人数据。系统口令和其他安全参数不使用厂商默认设置。
要求二:保护持卡人数据
保护存储的持卡人数据。对公共网络上传输的持卡人数据进行加密。
要求三:维护漏洞管理程序
使用并定期更新防病毒软件。开发和维护安全的系统和应用。
要求四:实施访问控制措施
限制对持卡人数据的访问:限制到必需的业务访问。为计算机访问用户分配唯一的账号。限制对持卡人数据的物理访问。
要求五:定期监控和测试网络
跟踪并监控对网络资源和持卡人数据的所有访问。定期测试安全系统和流程。
要求六:维护信息安全策略
维护信息安全策略以解决内外部的安全问题。
PCI DSS认证是需要进行现场审核的认证分成3个阶段。
第一阶段:准备阶段
确定范围:确定参与评估认证项目的范围。差距分析:根据PCI标准要求进行一一比对评估满足程度。整改:对于不足之处进行整改。
第二阶段:正式评估
QSA评估:合格安全评估员 QSA查验系统评估其符合程度。报告:合格安全评估员根据结果出具报告。第三阶段:维护与监控持续监控与升级:存储机构持续监控运行情况和根据新的要求与技术升级设备和标准。
PCI认证的审核工作一般需要以下角色配合。
网络设备管理员门系统管理员数据库管理员口应用开发人员/测试人员安全设备管理员安全测试相关人员口信息安全管理体系管理人员口负责背景调查、人职和离职、安全培训的人员项目负责人及认证内容对应的产品经理
审核内容一般包括应用与数据库系统、操作系统、网络设备、安全技术管理、安全管理环境,而这些内容的检查重点是最需要关心的。
应用与数据库系统的检查重点如下: 持卡人数据的显示、存储和传输保护;用户账号和密码存储的安全性;日志的集中管理与审计。操作系统的检查重点如下: 管理协议的安全性;账号和密码的安全性;日志的集中管理与审计;防病毒管理;安全加固与配置。网络设备的检查重点如下: 管理协议的安全性;账号和密码的安全性﹔日志的集中管理与审计;访问控制规则;安全加固与配置。安全技术管理的检查重点如下: 安全扫描与渗透测试;日志、文件完整性、时间的集中管理;物理安全;介质管理。安全管理环境的检查重点如下: 人力资源与培训是否到位;风险评估覆盖面是否全面;安全职责是否明确;安全管理体系是否健全。
全球出现了很多数据泄密事件比如2014年某在线旅游企业的泄密门事件。这些事件除了造成持卡人重要资料泄露外对于存储数据的公司自身也有很大的负面影响比如需要向支付公司或者卡组织和持卡人支付巨额赔款、机构安全性遭到质疑、商誉受损、客户信任度降低、销售额下降、股价下跌、媒体负面报道、争议交易和欺诈交易上升、法律支出增加等甚至可能关系到公司存亡。
因为这些方面现在商户越来越重视PCI DSS 和 PA-DSS认证很多卡组织强烈推荐甚至强制要求合作方要经过PCI认证。比如Visa组织不仅规定其合作的机构必须使用PA-DSS合规的支付应用还要求其收单机构必须确保所有商户都使用PA-DSS合规的支付应用。
六、查汇、锁汇、购汇和结汇
汇率是一国货币兑换另一国货币的比率亦可视为一国货币对另一国货币的价值。跨境支付中涉及交易币种、结算币种、卡本币所有非同币种之间的交易都离不开汇率而在这些交易过程中离不开3个环节:查汇、购汇和结汇。
6.1 查汇
实时汇率实时汇率是指某一时刻的即时汇率。汇率本身是24小时不断波动的商户和通道方可以约定以实时汇率进行计算。另外汇率还有买入价、卖出价、中间价、批发价、现汇价、现钞价等不同的挂牌价双方也可以约定以哪个挂牌价为准。
买入价 Buying Rate)的方向是从银行到客户指银行从客户手中买入外币对应的汇率价格。卖出价( Selling Rate〉的方向是从客户到银行指客户从银行手中买入外币对应的汇率价格。中间价( Standard Price也叫作基准价是银行根据国际金融市场各币种流通与交易情况制定的汇率价格在我国一般由外汇管理局发布。值得注意的是一般由全球主要货币充当中间价计价币种比如美元、欧元、日元、英镑、港元等。中间价汇率介于买入价与卖出价中间相对公允是通常商户与金融机构、金融机构与金融机构之间进行资金结算的汇率。批发价也叫作大额价格是指单笔买入或者卖出金额较大时使用的汇率。就像生活中商品的批发价更便宜一样汇率的批发价通常也会更划算一些。现钞价是指钞票发生实物交制,买卖外币现钞时不同币种汇率的计价价格。现钞是实实在在的资金流、信息流甚至物流同时发生交割由于外币我国并不发行现钞在交割之前需发生国际运送、保管、保险、资金占用利息等费用支出所以客户向银行买入现钞的汇率价格一般是高于现汇价的即现钞卖出价现汇卖出价;而反过来客户向银行卖出现钞时银行同样要发生国际运送、保管、保险等费用支出所以向银行卖出现钞的汇率价格一般也是低于现汇价的即现钞买入价现汇买入价。现汇价是指钞票并不发生实物交割只是在银行与银行、银行与客户之间发生信息流、资金流交换而物流交割与资金流、信息流交换不是发生在同一节点买卖外币现汇时不同币种汇率的计价价格。
对于个人来说要买入外币使用最划算的方式是先通过银行系统以现汇卖出价买入现汇然后取现;要卖出手上持有的外币最划算的方式是先存入银行再通过银行系统以现汇买入价卖出现汇。
加价汇率DCC(卡本币汇率)
DCC ( Dynamic Currency Conversion动态货币转换是指将商品挂牌交易币种转换成用户卡本币计价的--种定价模式而中间转换的汇率通常是由第三方或者通道方提供。卡本币是指用户所使用银行卡的计费币种一般除非特别注明默认为开户行所在地当地币种。
举个例子老王在东南亚某地机场购物当地商品以当地币种进行计价老王不知道当地币种与人民币之间的转换汇率不便于计算价格。于是商户通过POS机选择DCC方案可以查询用户所使用银行信用卡的卡本币是什么币种并以此计算价格。最后查出来老王的银行卡卡本币是人民币根据老王要购买的商品进行汇率转换后是2000元人民币老王可以以此判断是否划算是否以此交易币种进行交易。若交易账单生成后老王直接偿还信用卡账单2000元人民币不需要再进行汇本转换和应对期问的汇率波动。
消费者第一次接触到DCC的时候也许会觉得这种模式很好不仅可以将交易价格及币种转化为自己本国币种计价清楚地知道是多少钱并且还款的时候也是以自己本国币种还款不需要再进行汇率转换也规避了汇率波动带来的不确定性很方便。但其实绝大多数情况下, DCC对消费者来说是不划算的,DCC是以同业拆借利率为基准有第三方的参与第三方为了规避汇率波动风险或者自身增加的一些成本采用的汇率往往会在基准之上增加一些加成。加成后的汇率是高于在银行直接进行币种兑换的汇率的,而由于汇率本身数值较小难于察觉一般消费者都不太会注意到被多收了费用而商户和收单方从中获得了收益。
DCC的优点如下
方便消费者清楚知道对应自己卡本币计价的价格便于汇率转换和价值评估。在交易国或者当地国汇率不稳定时动态汇率便于消费者在购物时提前锁汇规避波动风险。比如某段时期土耳其汇率波动每天大幅贬值或者升值。信用卡还款规则一般是以交易币种进行计价在还款日当天进行汇率转换或者自动还款。土耳其国民在海外旅行或者消费支出时愿意用DCC以便锁定汇率因为相比汇率波动带来的损失DCC的汇率加成可以忽略不计。商家和收单方获得汇率加成带来的额外收益。
DCC的缺点如下
消费者在支付节点支付更多费用。商家和收单方的收入可能会因汇率波动减少。比如某段时期汇率不稳定消费者使用DCC交易后其卡本币大幅升值,远超当时 DCC汇率加成费用商户和收单方的收人会大幅减少。
6.2 锁汇
锁汇是指交易方和结算方约定汇率结算规则,一天按某个时问或者多个时间的固定汇率计算.以方便进行资金结算。比如一天一汇约定以中国银行9点挂牌中间价进行结算那么当天整个日切时间周期内均以此汇率结算。或者一天两汇约定以中国银行9点和17点挂牌中间价进行结算。如果日切时间是24点那么0点至9点交易汇率以上一日17点挂牌中间价进行结算;9点至17点交易汇率以当日9点挂牌中间价进行结算;17点至24点交易汇率以当日17点挂牌中间价进行结算。
6.3 购汇与结汇
从事跨境支付业务的平台主要通过以下3种方式开展购汇和结汇业务。
1. 与境内银行合作
已获得外汇管理局跨境支付业务试点许可的企业在受理境内买家业务时按照规定在境内银行进行购汇业务境内银行根据资质及业务凭证等资料兑换相应外汇许可企业兑换完成相应外汇后结算给境外商户如图所示。 2. 与境内外银行或境外第三方支付机构合作
未获得试点许可的支付企业是不是就不能开展跨境业务呢? 目前存在“曲线救国”方案即与境内外银行或境外第三方支付机构合作实现曲线跨境支付。未获得试点许可但又从事跨境支付业务的企业作为代理,为境内买家进行代理购汇货币兑换和付款流程由其托管银行完成购汇的主体是个人买家并由境内外银行或者境外第三方支付机构支付给商户如图所示。 3. 与卡组织合作
未获得试点许可但又从事跨境支付业务的企业可与各大国际卡组织合作卡组织作为网络转接的一环进行货币转换、资金清结算如图所示。 与国内各支付企业直连银行扮演转接清算角色不同的是境外市场基本不存在支付企业直连银行的情况整个流程如图 3-22所示。 未获得资质企业与卡组织合作的流程说明如下。
持卡人在商家进行交易、消费。商家将持卡人交易信息上送给收单服务商如银联国际、连连支付。收单服务商将交易请求发送给网络转接机构如Visa、美国运通、Mastercard等卡组织。网络转接机构收到交易请求后经过汇率转换将扣款请求发送给发卡行。发卡行收到扣款请求将交易金额及币种记在持卡人的账户上。
以美国地区零售业商户接收Visa 信用卡举例国际卡组织收单费用有两种计费方式:一种称为IC计费每一项收费都单独罗列;另一种称为blended计费打包成一个价格便于商户计算。IC计费由以下3部分构成。
发卡行收入约占75%。国际卡组织费约占7%。收单机构服务费约占18%。
以一笔100美元的交易举例。
口发卡行收入: 100x l.65% 0.10美元。国际卡组织费:( 100×0.13%0.02美元。收单机构服务费:(100 x0.25% 0.10美元。
总费用为2.25美元。其中除了最后一项为收单机构收益外其余两项为发卡行和卡组织的固定收益无论与哪一家收单机构签约均需收取。
七、外卡接入流程
外卡国外银行卡相对来说比较小众目前主要是一些海淘的个人用户或者支持多交易币种的大商户在使用。针对线上支付一些卡组织甚至做出规定不允许在中国境内网站使用外卡。
外卡有以下3个主要特征:
发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构;卡本币为外币;卡组织为银联、Visa、Mastercard、JCB等。
外卡通道是指支持受理境外发行的银行卡交易的通道。与内卡通道一样接入外卡通道时也需要确认很多细节才能保证通道的可用性和成功率。这些细节有的与内卡通道一样有的则不同我们将其中与内卡通道不同的细节采用问答的形式单独整理如下。
7.1 支持的交易币种有哪些?
交易币种一般是指页面计价显示的币种商户会以此币种及其对应的交易金额上送给支付服务提供商。 7.2 结算币种是什么?结算币种对应关系是怎样的?
结算币种是指支付服务提供商在外币交易里结算给商户资金所对应的币种。在外币交易的支付过程中商户和支付服务提供商约定好以某种币种交易的金额结算成某种币种并约定好按照何种汇率进行结算。外币交易有两种常见的结算方式。
第一种:本币结本币。本币原本的含义是某个地区或国家的法定货币。比如在我国人民币是法定货币那么本币就是人民币。但是在外币交易中本币的含义被扩大化所说的本币结本币是指同一币种之间的结算不进行货币转换。比如对于某个商户来说美元结美元、港元结港元都是本币结本币但美元、港元并不都是其本币。考虑本币结本币的一个原因是在当地拥有业务如扩大生产、资金结算、汇率对冲、人员工资发放等有款项支出需要。本币结本币既满足储备当地货币需要又能避免因汇率转换造成资金损失。第二种:外币结美元。美元是全球通用货币。对于一些小交易币种或者支付服务提供商的某交易币种储备不足时一般会统一结算成美元。商户也乐意接受,作为外币储备。
7.3 不同币种之间的结算采用什么汇率规则:是否锁汇?
当交易币种与结算币种不同时必然要按照一定汇率进行货币转换。通常商户会与支付服务提供商确定好汇率规则是实时汇率还是锁汇(实时汇率又分交易时汇率和结算时汇率)是中间价、批发价、买入价还是卖出价采用哪国发布的汇率等。交易时汇率是指每次发起交易时以交易时间点为节点向汇率查询服务提供方发起请求查询当前汇率并以此作为汇率值进行结算。
结算时汇率是指收单方每次结算给商户时以结算时间点为节点向汇率查询服务提供方发起请求查询当前汇率并以此作为汇率值进行结算。
锁汇是指锁定汇率即双方约定好汇率或者当天根据约定规则得到固定汇率无论汇率如何波动所有交易均以此进行结算。常见规则有一日一汇、一日多汇。
支付服务提供商一般会进行4步操作:查汇、锁汇、购汇和结汇。有的支付服务提供商为了对冲汇率波动风险还会增加一步:买卖远期外汇。
查汇:商户和支付服务提供商约定好以每天几点银行公布的汇率作为当日结算汇率;商户或支付服务提供商在约定时间向银行发起查汇请求银行返回实时汇率;查询方记录汇率并同步。
锁汇:支付服务提供商与商户锁定汇率当天所有交易均以此汇率进行记录。购汇:支付服务提供商将交易业务报备外汇管理局并进行购汇。结汇:支付服务提供商根据约定好的汇率和结算币种汇总统计应结款项及币种并结算给商户。买卖远期外汇:商户或支付服务提供商向银行买进或者卖出远期外汇以对冲风险。
7.4 预授权否有Delay Hours或Auto Captre ?有的话时间是多久?
我们知道预授权和预授权完成是紧密相关的。在外卡支付通道里预授权是Authorization但预授权完成对应的英文是Capture并非我们容易想到的Pre-authorization Completion。
外卡通道基本都有Auto Capture 功能既可作预授权也可作消费有的通过Delay Hours来实现有的通过Auto Capture来实现。
Delay Hours的字面意思是延迟时间指规定多少小时后预授权交易自动转完成。Auto Capture 也一样规定多长时间后若没有撤销直接将预授权自动转完成。
7.5 支付服务提供商日切时区问题。
日切就是指上一个.工.作日结束的时间点。
在内卡通道接入的时候时区一致大家用的都是东八区北京时间不用进行时间转换;但是在外卡通道接入的时候由于外卡支付服务提供商提供的日切时间一般是其所在时区的时间但商户与它通常不在一个时区所以不能直接用,商户需要根据对方提供的时区进行时间转换。
比如伦敦位于零时区北京位于东八区。某支付服务提供商位于伦敦提供日切时间是24点。它的一个中国商户在接入通道时需要进行时间转换换算后日切时间是北京时间次日8点。
为什么要明确日切时间呢?主要有阿个原因:对账需要用到口切JI问、不转换,账公对不平;发起退货或抿销也需要用到H切时间、不转换请求公失败。
7.6 外卡通道多语言问题
外卡通道中返回报文和报错码都会出现当地语言文字。比如表3-7是一家韩国支付通道返回的报错码里面返回的是韩文。因此,在系统设计时需要注意对多语言的支持不能乱码要实现各语言之间的映射转译否则会让用户看不懂报错甚至可能造成系统乱码。 7.7 支付服务提供商的最小单位问题
系统里的最小单位也是一-个重要但容易被忽视的问题。还是拿上面的韩国支付通道举例韩元的最小单位是元因此商户系统在上送交易时无论如何都要精确到元如果由于某种原因上送交易金额有小数就会造成交易失败或者账款对不平。
比如经过汇率转换得到2000.54韩元上送交易时要么抹零要么进位上送2000韩元或2001韩元商户在自己的结算数据中也记录为2000韩元或2001韩元这样交易成功对账的时候两边账款也是平的。
如果不这么做直接上送2000.54韩元对方系统如果不接受这样的请求那么会导致交易失败;如果对方系统容错性强允许交易上送并完成交易但因为韩元的最小单位是元对方可能会将上送金额视为2000韩元或2001韩元而商户在自己结算数据中记录为2000.54韩元在账账对账的过程中两边就会由于账无法对平产生一系列问题。最小单位为元的主要币种有韩元(KRW)、冰岛克朗ISK)、日元JPY)、越南盾VND)等。
7.8 支付查询时的流水号问题。
在支付交易中商户侧会生成一个流水号支付服务提供商收到请求后也会返回给通道侧订单号。 内卡支付中支持用商户侧流水号( Merchant OrderNo查询交易状态好处是遇到系统异常、通道侧无返回结果时不会由于无订单号而无法查询。
而外卡支付中是不一样的。查询大部分不能用商户侧流水号只能用通道侧返回的TID ( Transaction ID或者叫 BankRcfNo)这样因系统异常或其他原因导致商户没有接收到返回结果时就无法进行该笔交易的查询从而容易导致重复扣款或者等待时间过长。
7.9 是否支持3DS认证问题。
3DS ( Three Domain Secure是一种安全认证方式用户通过发卡行或卡组织提供的补充验证信息来完成支付以进一步提高支付安全性。图3-23所示为Adyen 3DS 输人页面。 在接入的时候支付服务提供商如果提供3DS认证有助于对于风险用户交易的筛选验证但是大多数情况下商户不愿意优用或者只在进行风险交易时才会使用。这主要有以下三方面的原因。 首先目前很多地区使用的还是3DS 1.0在3DS 1.0的使用流程中需要用户跳出商户网站进人卡组织或发卡行页面进行验证流程中的跳出与返回会导致支付成功率降低。
其次用户需要输入更多要素在卡组织或发卡行页面除了原有的支付卡要素用户还需要填写银行密码、家庭住址等要素输人过多的要素会造成用户的耐心下降、出错率升高而这些都将导致支付成功率降低。对于风险交易使用3DS有两种情况。
第一种:商户主动发现是风险交易主动使用3DS商户主动发起3DS 的流程如下。
用户在平台交易并输入卡信息商户根据用户使用情况、卡信息、地区或者卡组织规定等因素判定此次交易风险较大。用户输入完卡信息平台将卡号上送给通道方。通道方收到卡信息根据自身设定或者将卡号上送给发卡行判断是否支持3DS。如果此卡支持3DS页面跳转至3DS页面进行验证进人步骤e ; 如果不支持根据商户上送请求是必须3DS还是优先3DS判断是使交易失败还是继续验证卡信息。用户在3DS页面输入更多要素进行要素认证若认证通过3DS页面会自动跳回商户平台提供的返回页面商户显示支付结果。
第二种:通道主动发现是风险交易主动使用3DS。
在交易的风险中风险控制由两侧构成:一侧是商户侧另一侧是通道侧。前面说的是商户侧监控到风险主动发起3DS通道侧在很多场景中也会对风险交易进行处理3DS也是它们的一项手段。
在通道侧从信息丰富度上来说由于触达的是全部商户有更多的交易数据、更多的信息可以得到更全面的画像从而可以更准确地判断风险;从利益关系上来说在通道与大商户的关系中通道是乙方处于弱势地位往往会为了达成合作而与大商户签订包赔协议为了降低风险交易中持卡人拒付所造成的损失它们更为重视风险交易。
通道主动发起 3DS的流程如下。
用户在支付平台交易并输入卡信息。支付平台将卡信息及交易情况如浏览器信息、地理信息、等按照契约参数上送给通道方。通道方收到卡信息及其他参数然后结合自身平台数据进行风控判定。判定属于风险交易需要进行3DS判断这时会根据与商户的约定情况判断是需要拦截交易、让交易通过还是再次握手并告知商户需要进行3DS。若协议约定商户不支持3Ds那么通道方会直接返回结果是交易成功、交易拦截还是交易失败;若协议约定商户支持3DS那么会通过返回码告知支付平台需要进行3DS验证。支付平台得知需要进行3DS验证跳转至3DS链接页面通道与卡组织或发卡行进行后续的3DS验证。用户在3DS 页面输入更多要素进行要素认证若认证通过3DS页面会自动跳回商户平台提供的返回页面商户显示支付结果。
7.10 是否支持 DCC?
交易发生时金额所对应的币种叫作交易币种,用户办理银行卡的账户记账币种叫作卡本币将商品的交易币种价格转换成用户所用的银行卡卡本币价格的过程叫作动态货币转换( DCC)。在跨境消费的场景里消费者在不同国家消费可能会使用与自己信用卡卡本币不同的币种不同的币种之间就存在货币转换。
比如这样一个场景用户在携程网站购买上海一巴黎往返机票页面价格是12 160元人民币,而用户银行卡记账币种是澳元。在发起交易的时候页面提供了两个选项一个是以人民币计价一个是以澳元计价如图]所示。 如果选择澳元(AUD)那么这次交易就是 DCC交易将人民币计价产品转换为了澳元计价产品。商户发起交易的时候以澳元作为交易币种发起因为转换后与卡本币一致所以发起多少钱到时候信用卡还款就还多少钱或者账户就扣多少钱。注意这里的汇率转换是在发起交易前完成的如果选择人民币 RMB)那么这次交易就是EDC当地币种交易)也就是商户的当地币种或者显示币种作为计价币种或者交易币种。商户发起交易的时候以人民币作为交易币种发起发卡行根据自身卡本币记账规则在交易完成时或者信用卡账单生成时以结算日期汇率进行转换。注意、这里的活.率转换是在发起交易后完成的。
博文参考
《支付论方法》
在线支付平台_网上支付平台_PayPal网上支付 - PayPal中国
Adyen | Engineered for ambition - Adyen
